Home Loan EMI Calculation : गृह ऋण ईएमआई गणना कैसे करे ?

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Home Loan EMI Calculation :अपने सपनों का घर खरीदने या बनाने के लिए आवश्यक ऋण राशि आकर्षक होम लोन ब्याज दर पर दी जाती है बशर्ते आप संबंधित ऋणदाता द्वारा निर्धारित पात्रता मानदंडों को पूरा करते हों। यहां, हमने एक तालिका तैयार की है जिसमें प्रत्येक लाख के लिए आपके द्वारा देय न्यूनतम ब्याज दर और होम लोन ईएमआई (समान मासिक किस्त) की गणना उपरोक्त होम लोन ब्याज कैलकुलेटर के साथ की जाती है।

होम लोन ईएमआई कैलकुलेशन फॉर्मूला क्या है?

गृह ऋण ईएमआई गणना के लिए फॉर्मूला: ईएमआई = [पी एक्स आर एक्स (1+आर)^एन]/[(1+आर)^एन-1]

कहाँ,

ई: समान मासिक किस्त,
पी: मूलधन या ऋण राशि,
आर: प्रति माह ब्याज दर (मासिक ब्याज दर प्राप्त करने के लिए वार्षिक ब्याज दर को 12 से विभाजित किया जाता है), और
n: मासिक किस्तों की संख्या या महीनों में ऋण अवधि।

*इस फॉर्मूले में बैंक द्वारा लिया जाने वाला होम लोन प्रोसेसिंग शुल्क शामिल नहीं है।

उदाहरण के साथ गृह ऋण ईएमआई गणना

श्री पात्रा ने एक प्रतिष्ठित बैंक से ₹ ​​3,500,000 (मूलधन या पी) की गृह ऋण राशि उधार ली। ऋण से जुड़ी ब्याज दर (R) 8.65% प्रति वर्ष है। ऋण की अवधि (एन) 30 साल के लिए 360 महीने है₹

अपने होम लोन ईएमआई की गणना के लिए फॉर्मूला लागू करने के बाद, मासिक किस्त राशि ₹ 27,285 तक आती है।

पी = 3,500,000
आर = 8.65%
एन = 30 साल या 360 महीने

लागू ब्याज दर = 8.65%

मासिक ईएमआई = रु 27,285

वर्ष के लिए भुगतान किया गया ईएमआई = रु 27,285 * 12 = रु 327,419

एक्सेल शीट का उपयोग करके होम लोन ईएमआई की गणना कैसे करें?
एक्सेल स्प्रेडशीट का उपयोग करके होम लोन ईएमआई की गणना एक आसान तरीका है। ऐसा करने के लिए, आवास ऋण के तीन चर का उपयोग किया जाता है, अर्थात् ब्याज दर, अवधि और ऋण राशि। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि ब्याज दर की गणना मासिक आधार पर की जानी चाहिए।

उदाहरण के लिए, यदि ब्याज दर 12% है, तो इसकी गणना 12%/12 = 1% के रूप में की जानी चाहिए। अवधि देय ईएमआई की कुल संख्या का प्रतिनिधित्व करती है।

ईएमआई की गणना करने के लिए, “=” प्रतीक पर क्लिक करें, ‘पीएमटी (ब्याज की दर, अवधि, ऋण राशि)’ टाइप करें और एंटर पर क्लिक करें। एक्सेल शीट एक नकारात्मक मूल्य में एक राशि का उत्पादन करेगी। यह उस नकदी प्रवाह को इंगित करता है जो उधारकर्ता को उठाना होगा। यह वह ईएमआई है जो होम लोन लेने वाले को चुकानी होगी।

उदाहरण के लिए यदि आपकी ऋण राशि 12% प्रति वर्ष की दर से 2 वर्षों के लिए ₹ 5 लाख है, तो ईएमआई की गणना करने का सूत्र इस प्रकार है।

= पीएमटी (12%/12, 24, 500000)

होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर के क्या लाभ हैं?

EMI कैलकुलेटर टूल का उपयोग करने के कई फायदे हैं। वे नीचे सूचीबद्ध हैं:

आसान प्रक्रिया: आपको केवल ऋण राशि, ब्याज दर, प्रसंस्करण शुल्क (यदि उपलब्ध हो), और कार्यकाल दर्ज करना होगा। कोई जटिल गणना या कठिन गणित नहीं। होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर द्वारा वास्तविक गणना का ध्यान रखा जाएगा।
वित्तीय शुल्कों का विवरण प्राप्त करें: यह टूल आपको कुल देय ब्याज़ और आपकी ईएमआई से जुड़े प्रसंस्करण शुल्क मूल्य जैसे वित्तीय शुल्कों को समझने में मदद करता है। चूंकि बैंक और वित्तीय संस्थान उन्हें ऋण राशि के प्रतिशत के रूप में प्रस्तुत करते हैं, वास्तविक मूल्य जानने से ऋण की वास्तविक लागत को समझने में मदद मिल सकती है।

लोन ऑफ़र की तुलना करना: आप विभिन्न बैंकों के लोन ऑफ़र की तुलना करने के लिए होम लोन कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं। परिणाम आपको उनकी संबंधित ईएमआई के साथ प्रत्येक ऋण की कुल लागत दिखाएगा। यह आपको सबसे व्यवहार्य विकल्प को कम करने में मदद करेगा।

सही कार्यकाल चुनना: होम लोन कैलकुलेटर से अपनी ईएमआई जानने से आपको लोन की सही अवधि चुनने में भी मदद मिलती है। यदि आप अधिक ईएमआई का भुगतान कर सकते हैं, तो आप एक छोटी ऋण अवधि चुन सकते हैं और जल्द से जल्द अपने ऋण का भुगतान कर सकते हैं। अन्यथा, आप अधिक आरामदायक ईएमआई का भुगतान कर सकते हैं और अपनी ऋण अवधि बढ़ा सकते हैं।

जानकारी को मान्य करने में मदद करता है: यदि आप किसी बैंक के साथ आवास ऋण सौदे पर बातचीत कर रहे हैं, तो आप उसके द्वारा प्रदत्त पुनर्भुगतान अनुसूची को सत्यापित कर सकते हैं। होम लोन कैलकुलेटर से पुनर्भुगतान तालिका विवरण आपको इसे सत्यापित करने में मदद कर सकता है। ध्यान रखें कि संख्याएँ कभी-कभी भिन्न हो सकती हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि ऋणदाता आपकी ईएमआई गणना में कुछ अन्य शुल्क और शुल्क भी शामिल कर सकते हैं।

ऋण प्रबंधन में मदद करता है: कभी-कभी, अपनी ईएमआई का भुगतान करते समय, आपके पास पूर्व भुगतान करने के लिए कुछ अतिरिक्त धनराशि हो सकती है। यदि आप वित्तीय स्थिति पर फिर से विचार करना चाहते हैं और यह देखना चाहते हैं कि अवधि समाप्त होने से पहले पूर्व भुगतान ऋण का भुगतान करने में कैसे मदद कर सकता है, तो होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर ऐसा करने में आपकी सहायता कर सकता है।
आपके होम लोन ईएमआई को कौन से कारक प्रभावित करते हैं?

आपकी ईएमआई की गणना करते समय, कैलकुलेटर में वे सभी पैरामीटर शामिल होते हैं जो इसे प्रभावित करते हैं। आइए उन विभिन्न कारकों पर एक नज़र डालें जो आपके मासिक भुगतान को प्रभावित करते हैं:

मूलधन: मूलधन वह ऋण राशि है जिसे आप प्रारंभ में ऋणदाता से उधार लेते हैं। यह आपकी ईएमआई के सीधे आनुपातिक है। होम लोन की राशि जितनी अधिक होगी, ईएमआई उतनी ही अधिक होगी।

ब्याज दर: ब्याज दर वह है जो आप ऋण लेने के लिए भुगतान करते हैं। संक्षेप में, यह आपको आपके ऋण की लागत दिखाता है। यह एक बैंक से दूसरे बैंक में भिन्न होता है। ब्याज दर जितनी अधिक होगी, ईएमआई उतनी ही अधिक होगी। आपको सबसे कम ब्याज़ दर देने वाला ऋणदाता ढूँढने से आपको अपने होम लोन की EMI कम करने में मदद मिल सकती है. ब्याज दर जितनी कम होगी, आपके ऋण की कुल लागत उतनी ही कम होगी।

कार्यकाल: आपके द्वारा उधार ली गई राशि को चुकाने में लगने वाला समय कार्यकाल या ऋण की अवधि कहलाता है। कार्यकाल आपके आवास ऋण ईएमआई के विपरीत आनुपातिक है। लोन की अवधि जितनी लंबी होगी, आपकी ईएमआई उतनी ही कम होगी। ऋण अवधि उधार लेने के समय आपकी आयु और आपकी सेवानिवृत्ति की आयु के आधार पर निर्धारित की जाती है। भारत में बैंकों द्वारा दी जाने वाली सबसे लंबी होम लोन अवधि 30 वर्ष है

प्रोसेसिंग शुल्क: यह मूल्य आपकी ऋण राशि का एक प्रतिशत या ऋणदाता द्वारा तय किया गया न्यूनतम या अधिकतम शुल्क है। यह वह शुल्क है जो बैंक आपके ऋण आवेदन को संसाधित करने के लिए लेता है। आप इस राशि के बारे में अपने ऋण दस्तावेजों से जान सकते हैं। इस शुल्क का कम से कम एक हिस्सा आवेदन के समय देय होगा। और आपका ऋणदाता इस राशि को वापस नहीं कर सकता है, भले ही आपका आवेदन खारिज कर दिया गया हो।

पूर्व भुगतान: जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, अपने संपत्ति ऋण पर पूर्व भुगतान करने से आपको बकाया मूलधन को कम करने में मदद मिल सकती है। यह बदले में, आपके ब्याज शुल्क को कम करता है। और यदि आप कार्यकाल को स्थिर रखना पसंद करते हैं तो दोनों मिलकर आपकी ईएमआई को कम करने में योगदान करते हैं।

फ्लेक्सिबल और फिक्स्ड होम लोन ईएमआई क्या है?

आपके हाउसिंग लोन की ईएमआई आमतौर पर एक निश्चित राशि होती है। लेकिन कुछ परिस्थितियाँ ऐसी होती हैं जिनमें यह बदल सकता है। आइए नजर डालते हैं ऐसे ही कुछ मामलों पर:

फ्लेक्सिबल होम लोन ईएमआई: अगर आपने फ्लेक्सिबल ईएमआई जैसे स्टेप-अप या स्टेप-डाउन प्रॉपर्टी लोन का विकल्प चुना है, तो आपके लोन की ईएमआई में बदलाव होगा। स्टेप-अप लोन के मामले में, आपकी ईएमआई अवधि के साथ धीरे-धीरे बढ़ेगी। स्टेप डाउन लोन के मामले में समय बीतने के साथ आपकी ईएमआई कम होती जाएगी।

आंशिक रूप से वितरित ऋण: आंशिक रूप से वितरित ऋण के मामले में, प्रत्येक संवितरण के साथ पूर्व-ईएमआई बढ़ जाएगी।

होम लोन प्रीपेमेंट: प्रीपेमेंट आपकी ईएमआई को भी प्रभावित करता है। आप या तो समान ऋण अवधि के लिए ईएमआई कम करने का विकल्प चुन सकते हैं या ऋण अवधि को कम कर सकते हैं और ईएमआई को स्थिर रख सकते हैं। उत्तरार्द्ध अधिक फायदेमंद है क्योंकि आप कम ब्याज का भुगतान करेंगे।

फ्लोटिंग ब्याज दर में वृद्धि: जब भी रेपो दर में बदलाव होता है, तो फ्लोटिंग ब्याज दर भी बदल जाती है। यदि फ्लोटिंग रेट बढ़ता है, तो ऋणदाता आपकी ईएमआई को समान रखते हुए सामान्य रूप से ऋण अवधि बढ़ा देगा। यदि नया कार्यकाल अनुमत अधिकतम अवधि से अधिक है, तो बैंक आपकी ईएमआई बढ़ा सकता है।

होम लोन प्री-ईएमआई क्या है?

कुछ मामलों में, ऋणदाता होम लोन राशि को चरणों में वितरित करेगा। जब ऐसा होता है, तो आपको अपनी ईएमआई का भुगतान तभी शुरू करना होता है जब आपको अंतिम राशि मिल जाती है और पूरा ऋण चुका दिया जाता है। इस तिथि तक, आपको केवल आंशिक रूप से वितरित राशि पर लागू ब्याज का भुगतान करना होगा। इसे प्री-ईएमआई के रूप में जाना जाता है। एक बार जब ऋण पूरी तरह से वितरित हो जाता है, तो प्री-ईएमआई बंद हो जाएंगे और आपको अपनी नियमित ईएमआई का भुगतान करना शुरू करना होगा।

हालांकि, एक बुद्धिमान विकल्प पूर्ण ईएमआई भुगतान का विकल्प चुनना होगा क्योंकि यह सुनिश्चित करता है कि आपने कब्जे के समय शेष ऋण राशि के एक हिस्से का भुगतान पहले ही कर दिया है।

होम लोन ईएमआई का भुगतान करने के टैक्स लाभ क्या हैं?
घर खरीदने के लिए कर्ज लेना महंगा हो सकता है, लेकिन इसके कुछ फायदे भी हैं, खासकर जब टैक्स की बात आती है। सरकार हर साल आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ईएमआई पर आयकर अधिनियम, 1961 के माध्यम से कर राहत प्रदान करती है। ये इस प्रकार हैं:

धारा 80सी: आप अपने संपत्ति ऋण के लिए भुगतान की गई मूल राशि पर हर साल ₹1.5 लाख तक की कर कटौती का दावा कर सकते हैं।
धारा 24: इस धारा के तहत, आप प्रत्येक वर्ष भुगतान किए जाने वाले ब्याज घटक पर ₹ 2 लाख तक की कटौती का दावा कर सकते हैं।
धारा 80EE: इस खंड के तहत, आप प्रति वर्ष ₹ 50,000 तक की अतिरिक्त ब्याज राशि का दावा कर सकते हैं। यह धारा 80सी और 24 में उल्लिखित राशि से अधिक है। यह कटौती कुछ नियमों और शर्तों के अधीन है।

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